外围赌球:监管风暴即将来临?监管层半年内第二次点名现金贷

2017-10-12 19:13:18 来源:华东政法大学

今天网上突然出现一篇关于现金贷整治的相关报道,一时之间将这一愈发火爆的业务再度曝光于大庭广众之下。文章中称,据中国证券报记者了解到,监管部门的重拳整治已经“在路上”。央行副行长易纲近日公开表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。

监管层半年内两度点名“现金贷”

印象中这是主管部门第二次就现金贷业务发声,上一次是4月份,一周内银监会连发两道政令,分别是《关于银行业风险防控工作的指导意见》、《关于开展"现金贷"业务活动清理整顿工作的通知》。接到通知后,各地根据名单迅速开展了摸底工作,按照当时的要求,每个月均需要上报情况。

从当时的文件内容来看,主要认定"现金贷"存在着三大类问题,包括利率极高和砍头息、风控缺失而坏账率极高、高额罚金和暴力催收等严重问题。治理则分类进行,属于P2P网贷平台的,按照《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》进行管理;属于网络小贷公司的,则进行相应的整治工作。

如今半年时间过去了,上述问题解决了没有呢?从笔者的了解来看,上述问题一条都没有解决,而且相关问题愈演愈烈,且有更多的公司在摩拳擦掌进入现金贷领域。不仅主流的几十家互联网公司和上市公司,而且越来越多的江浙高利贷从业者也开始通过线上方式放贷,并且据说相比之前线下的方式,纯线上能更快的“做强做大"规模。

快进快出的心态导致问题丛生且无法得到解决

众所周知,金融是强监管行业,一切业务的开展都要以合法合规为红线。稍有不慎,都可能招致监管层的处罚。那究竟是什么原因致几千家机构公然违规进行操作呢?笔者认为,超短期现金贷本身的高额暴利驱动,再加上快进快出的心态,是导致现金贷进入者越来越多和问题的越发严重的根本原因。

先说快进快出的问题,目前市面上很多公司在兜售现金贷系统,从采购到搭建基本上1个月即可完成放款,且一套成熟的现金贷系统仅需20万左右的资金。运营方面,靠着几百万流动资金,一般运营三个月左右时间即可实现盈利。如此简单粗暴的盈利方式,相信不少人都会存在赚快钱的心理。

超短期现金贷本身缺陷也非常之多

再说现金贷本身的产品特性。按照借款期限区分,现金贷实际上分为2大类。第一类、随借随还类,比如蚂蚁金服的借呗,这类公司有极强的获客能力,且资金成本较低,风控较强;第二大类是固定期限的,按照时间长短分为超短期7至14天、30天;短期1至12个月;中期12到36个月;长期36个月以上。

据笔者了解,上文中被指存在着严重问题的基本集中在短期和超短期类产品上,特别是后者。此类产品有两大特点,借款金额普遍是500或1000元;时间上则是7或14天。因为金额小,时间短,因此周转起来非常之快,再加上利息高,很容易迅速做大规模。

目前的小额超短期现金贷还有个特点,即砍头息,比如用户借款1000元,实际到账可能仅900元,到期后用户需要偿还1000元。因为单个用户放款金额较小,因此衍生出两个问题,即共债问题和不重视风控问题。共债问题是因为金额太小,用户普遍会同时向多家平台借款,凑成一个较大的数据在进行消费。现金贷运营者为了做大合影里,也默许了借款者的行为。

不重视风控,是因为超短期现金贷产品的放款金额较小,因此经营者认为借款者不存在还款能力问题,能否最终还款纯属意愿问题,因此又衍生出另外两个问题,即野蛮暴力催收和高息覆盖风险问题。看到这里相信您也能明白,上述问题均是由超短期小额现金贷的产品特性本身导致,可以说是层层相扣,有着一定的前后因果关系。

未来持牌+严格按照规定运营是大势所趋

说了这么说,那么超短期现金贷整改后的结局会如何呢?笔者认为,按照上文中易纲副行长的说法,再加上近几月国家相关部门快刀斩乱麻似的解决校园贷乱局和断然叫停ICO融资来看,未来现金贷被纳入统一监管和持牌经营是必然的结局。

先说持牌经营的问题,参考校园贷治理一刀切的方式,无牌照的公司肯定将被禁止进入。至于标准,笔者认为监管机构会看最终放款方是否持牌,如果有牌照就合规。然后在通过制定详细的运营管理办法进行约束。截止到17年9月21日,全国已有232家公司获得网络小贷牌照。

其次是P2P模式的现金贷公司,此类公司数量要多得多,不同口径的统计显示,目前在运营的P2P公司总数在1500到1700家之家。据了解,大部分都有现金贷业务,此类公司目前在整改之中,且数量在快速减少。未来通过整改的公司将获得备案登记,也就获取了继续经营的资格。

再次就是数量最多的既无网络小贷牌照,也不是P2P模式的公司。这类机构问题最多,大部分将淘汰出局。一小部分公司,可以转型单纯从事风险审核和获客工作,然后由相关持牌机构进行最终放款。如此一来,目前存在的高息、无风控和暴力催收等问题有望彻底得到解决。现金贷行业未来究竟如何发展,让我们拭目以待!

责编: